La Seguridad Social permite adelantar la jubilación voluntaria hasta 24 meses, pero aplica coeficientes reductores que recortan la pensión entre el 2,8 % y el 21 %, según COPE. Ese recorte se mantiene durante toda la vida del pensionista, y su tamaño depende de los meses que se adelante el retiro y de los años cotizados.
En 2026 la normativa vigente establece que los trabajadores pueden solicitar la jubilación anticipada voluntaria con un adelanto máximo de dos años respecto a la edad ordinaria. Esa edad ordinaria es este año de 65 años para quien acredite 38 años y 3 meses cotizados, y de 66 años y 10 meses para el resto, según Business Insider España.
Funcionamiento de los coeficientes reductores
Los coeficientes reductores se aplican de forma permanente y se calculan en función del número de meses que se adelante la jubilación y del total de años cotizados. La Ley General de la Seguridad Social indica que la reducción puede alcanzar el 21 % en la modalidad voluntaria y hasta el 30 % en la involuntaria, cuando el retiro está motivado por causas ajenas al trabajador.
Business Insider detalla la escala de reducciones para la jubilación anticipada voluntaria: un recorte del 21 % para quienes tengan menos de 38 años y 6 meses cotizados y adelanten el retiro al máximo legal de 24 meses; el porcentaje máximo baja al 19 % entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses cotizados; a 17 % entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses; y a 13 % para quienes superen los 44 años y 6 meses de cotización. Un adelanto de un solo mes implica una reducción entre el 2,81 % y el 3,26 %.
Ejemplos de impacto económico
Business Insider pone un ejemplo: con una base reguladora de 2.000 euros y 38 años cotizados, adelantar la jubilación 24 meses deja la pensión en 1.580 euros al mes, mientras que esperar cuatro meses y pedirla con 20 meses de adelanto permite cobrar 1.780 euros. La diferencia es mucho mayor si el retiro apenas se adelanta unos meses.
El economista José María Camarero lo resume en COPE: «Compensa cuando el importe de lo que te va a subir la pensión es más de lo que te va a quitar la Seguridad Social a la hora de jubilarte». Quien formalice su jubilación en diciembre recibirá entera la revalorización de enero, que las estimaciones sitúan entre el 3,5 % y el 3,7 %, a falta de la cifra definitiva. Si la penalización por adelantar el retiro dos o tres meses es menor que esa subida, la operación sale a cuenta, según COPE.
La propuesta para quitar los reductores con 40 años cotizados
Según ABC, el 22 de septiembre de 2026 el Congreso votó, con 178 votos a favor, que se tramitara una proposición de ley de Podemos para suprimir los coeficientes reductores a quienes se jubilan antes de tiempo con 40 años o más de cotización. Aún tenía que pasar por la comisión, recibir enmiendas y superar las votaciones parlamentarias cuando, el 5 de octubre, se anunció el adelanto electoral, con elecciones el 29 de noviembre. «Con el adelanto electoral, la ley ha decaído», explica Alfonso Muñoz, funcionario de la Seguridad Social, en declaraciones que recoge ABC. Muñoz recuerda que, al disolverse las Cortes, lo que se estaba tramitando «caduca de forma automática», y que si eso ocurre con la ley aún en la Comisión de Trabajo, «el proceso tendrá que empezar desde cero en la siguiente legislatura». ABC la da por paralizada y señala que habrá que ver qué ocurre tras las elecciones.
Con la iniciativa parada, una carrera de 40, 42 o 45 años cotizados no asegura retirarse antes de tiempo sin recorte en la pensión: según ABC, con 40 años cotizados, quien se jubila de forma voluntaria dos años antes de su edad ordinaria puede tener un coeficiente reductor del 19 %. La proposición preveía además que quienes ya estaban jubilados pudieran pedir al Instituto Nacional de la Seguridad Social que recalculara su pensión; según el texto presentado, la subida correría desde esa petición, sin efecto retroactivo sobre los años anteriores.
Recomendaciones para los trabajadores
Los funcionarios de la Seguridad Social aconsejan valorar bien el momento de la solicitud, ya que los coeficientes reductores se aplican durante toda la vida del pensionista. Los expertos en Seguridad Social y jubilación citados por Business Insider recomiendan además agotar antes la prestación contributiva por desempleo, cuando se tenga derecho a ella, porque durante ese periodo se sigue cotizando.
Camarero aconseja estudiar cada caso, porque el cálculo que salga en el momento del retiro fija la pensión para el resto de la vida, y no guiarse por lo que digan un cuñado, un vecino o un compañero de trabajo.
Claves
- En la jubilación anticipada voluntaria, el adelanto máximo es de 24 meses antes de la edad ordinaria.
- En la jubilación anticipada voluntaria, con el adelanto máximo de 24 meses, la reducción va del 13 % al 21 % según los años cotizados.
- Adelantar un solo mes la jubilación reduce la pensión entre el 2,81 % y el 3,26 %.
- La proposición de ley para eliminar los reductores con 40 o más años cotizados está paralizada; según Alfonso Muñoz, funcionario de la Seguridad Social, decayó con el adelanto electoral.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años de cotización se necesitan para adelantar la jubilación sin que la reducción sea del 21 %?
En la jubilación anticipada voluntaria, con el adelanto máximo de 24 meses, la reducción es del 21 % con menos de 38 años y 6 meses cotizados. Según Business Insider, baja al 19 % entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses, al 17 % entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses, y al 13 % por encima de 44 años y 6 meses.
¿Con 40 años cotizados se puede adelantar la jubilación sin reducción?
No está garantizado. Según ABC, con 40 años cotizados y 24 meses de adelanto voluntario, el coeficiente reductor puede ser del 19 %. La proposición de ley para eliminar esas penalizaciones, que el Congreso tomó en consideración el 22 de septiembre de 2026, decayó con el adelanto electoral, explica Alfonso Muñoz, funcionario de la Seguridad Social.
